Ihre Pensionierung – in Ruhe verstanden, Schritt für Schritt

Die Altersvorsorge in der Schweiz ruht auf drei Säulen. Je solider jede Säule ist, desto stabiler steht das Ganze. Nicht alle haben alle drei gleich stark ausgebaut, und das ist kein Drama: Wichtig ist zu wissen, worauf Sie zählen können.

• 1. Säule: AHV/IV

  Die staatliche Grundsicherung für alle, die in der Schweiz wohnen oder arbeiten. Sie wird von den Ausgleichskassen geführt und hängt vor allem von Beitragsjahren und Einkommen ab.

  • Bestellen Sie Ihren individuellen Kontoauszug (IK) und prüfen Sie die Beitragsjahre.
  • Klären Sie, ob Sie Beitragslücken haben und ob sich diese noch schliessen lassen.
  • Kennen Sie Ihr AHV-Referenzalter: 65 Jahre, für Frauen schrittweise mit AHV 21.
  • Verlangen Sie eine Rentenvorausberechnung, bevor Sie entscheiden.

• 2. Säule: Pensionskasse

  Die berufliche Vorsorge nach BVG. Arbeitgeber und Angestellte zahlen gemeinsam ein, damit Sie im Alter den gewohnten Lebensstandard ungefähr halten können.

  • Lesen Sie Ihren jährlichen Vorsorgeausweis der Pensionskasse.
  • Unterscheiden Sie Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge.
  • Fragen Sie nach dem Umwandlungssatz und den Bezugsformen.
  • Bei Stellenwechsel: Freizügigkeitsguthaben korrekt übertragen.

• 3. Säule: private Vorsorge

  Was Sie selbst ansparen: die steuerbegünstigte Säule 3a, das freie Sparen der Säule 3b, Fonds oder ein Eigenheim.

  • Trennen Sie die Notreserve vom langfristigen Sparen.
  • Vergleichen Sie Gebühren und Bedingungen vor dem Abschluss.
  • Fragen Sie, wann und wie Sie über das Geld verfügen können.
  • Denken Sie daran: Jede Anlage birgt ein Verlustrisiko.

Drei Begriffe, die Sie kennen sollten

Beitragsjahre und Beitragslücken. Für eine volle AHV-Rente braucht es 44 lückenlose Beitragsjahre. Jedes fehlende Jahr kürzt die Rente dauerhaft um rund 1/44. Fehlende Beiträge lassen sich nur innerhalb von fünf Jahren nachzahlen – deshalb lohnt sich ein früher Blick in den Kontoauszug.

Umwandlungssatz. Er bestimmt, wie viel jährliche Rente die Pensionskasse aus Ihrem Altersguthaben auszahlt. Im obligatorischen Teil liegt er gesetzlich bei 6.8 %, im überobligatorischen Teil legt ihn jede Kasse selbst fest. Er ist auch entscheidend für die Wahl zwischen Rente und Kapitalbezug.

AHV-Referenzalter. Es liegt bei 65 Jahren; für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1963 wird es mit der Reform AHV 21 schrittweise angehoben. Die Rente kann ab 63 vorbezogen oder bis 70 aufgeschoben werden. Die Regeln ändern sich mit Reformen – prüfen Sie deshalb immer die offiziellen Informationen von AHV/IV und Ihrer Pensionskasse.

Jede Lebensphase hat ihre eigenen Prioritäten. Wählen Sie Ihre aus und gehen Sie die Liste durch; Sie müssen nicht alles auf einmal erledigen.

Steigende Preise spürt man nicht von Monat zu Monat. Über einen langen Ruhestand hinweg können sie aber deutlich schmälern, was Sie sich mit Ihrem Geld leisten können.

Was heisst das für Sie? Die AHV-Renten werden in der Regel alle zwei Jahre an die Lohn- und Preisentwicklung angepasst (Mischindex). Renten der Pensionskasse werden dagegen oft nicht oder nur teilweise an die Teuerung angepasst, und privates Erspartes wächst nicht von selbst mit. Geld ohne Rendite verliert mit der Zeit an Kaufkraft; angelegtes Geld trägt dagegen Risiken und kann an Wert verlieren. Eine Patentlösung gibt es nicht: Sinnvoll ist, diesen Effekt zu kennen, ihn in Ihre Rechnung einzubeziehen und Ihr Budget jedes Jahr zu überprüfen.

Denken Sie auch an die Langlebigkeit: Ein Ruhestand kann zwanzig Jahre oder länger dauern. Je länger er dauert, desto stärker fällt die Teuerung ins Gewicht – und desto wichtiger ist es, in den ersten Jahren nicht zu schnell zu viel auszugeben.

In vielen Familien ist Geld ein Thema, das man lieber meidet. Ein ruhiges Gespräch zur rechten Zeit erspart jedoch Missverständnisse und gibt allen Sicherheit.

Wählen Sie einen ruhigen Moment, besser nicht ein Familienfest. Sie müssen nicht alles an einem Nachmittag klären: Es genügt, das Thema anzusprechen und später darauf zurückzukommen. Wenn Sie möchten, schreiben Sie vorher auf, was Sie sagen wollen.

1. «Ich möchte euch erzählen, wie ich mich nach der Pensionierung organisieren will.»

   Mit Ihren Plänen statt mit Zahlen zu beginnen, macht das Gespräch meist leichter.

2. «Wisst ihr, wo ich die wichtigen Unterlagen aufbewahre, falls ihr sie einmal braucht?»

   Testament, Versicherungen, Konten, Vorsorgeausweise: Es genügt, wenn eine Vertrauensperson weiss, wo sie liegen.

3. «Falls ich mich einmal nicht mehr um meine Angelegenheiten kümmern kann – wer von euch soll mir helfen?»

   Wer früh darüber spricht, muss später nicht improvisieren. Ein Notariat kann Ihnen Instrumente wie den Vorsorgeauftrag erklären.

4. «Ich helfe euch gern, und ich muss auch wissen, wie weit ich das ohne Sorgen tun kann.»

   Kindern oder Enkeln zu helfen ist grosszügig; eine klare Grenze schützt alle.

5. «Wie würden wir uns organisieren, wenn ich eines Tages zu Hause Pflege brauche?»

   Pflege gehört zu den Ausgaben, die am wenigsten geplant werden und das Budget am stärksten belasten.

Diese Fragen hören wir in unseren Vorträgen am häufigsten. Die Antworten sind allgemein und ersetzen weder offizielle Informationen noch die Beratung durch eine Fachperson.

1. Wie finde ich heraus, ob ich Beitragslücken in der AHV habe?

   Ihre Ausgleichskasse stellt Ihnen kostenlos einen individuellen Kontoauszug (IK) aus. Er zeigt, für welche Jahre Beiträge verbucht sind und bei welchen Ausgleichskassen. Sie können ihn online über ahv-iv.ch bestellen. Prüfen Sie ihn in Ruhe und melden Sie fehlende Jahre möglichst rasch: Beiträge lassen sich nur für die letzten fünf Jahre nachzahlen, und Belege findet man heute leichter als in zehn Jahren.

2. Pensionskasse: Rente oder Kapitalbezug?

   Die Rente wird lebenslang ausbezahlt und schützt vor dem Risiko, dass das Geld vor dem Lebensende aufgebraucht ist; sie richtet sich nach dem Umwandlungssatz. Beim Kapitalbezug erhalten Sie das Guthaben ganz oder teilweise auf einmal, tragen aber Anlage- und Langlebigkeitsrisiko selbst. Das Kapital wird einmalig zu einem reduzierten Satz besteuert, die Rente laufend als Einkommen. Mindestens ein Viertel des obligatorischen Guthabens können Sie als Kapital beziehen; Fristen und Details regelt das Reglement Ihrer Kasse. Bei Verheirateten braucht es die Zustimmung des Ehepartners. Lassen Sie sich vor dem Entscheid beraten.

3. Kann ich vor dem Referenzalter in Pension gehen?

   Ja. Die AHV-Rente können Sie frühestens ab 63 ganz oder teilweise vorbeziehen; sie wird dann lebenslang gekürzt. Umgekehrt erhöht ein Aufschub bis höchstens 70 die Rente. Viele Pensionskassen erlauben eine frühzeitige Pensionierung ab 58, meist mit tieferem Umwandlungssatz. Für Frauen der Übergangsjahrgänge gelten besondere Regeln. Deshalb nennen wir keine Einheitszahl: Verlangen Sie bei Ausgleichskasse und Pensionskasse eine Berechnung für Ihren Fall.

4. Lohnt sich die Säule 3a, wenn ich schon eine Pensionskasse habe?

   Für viele ja. Mit Pensionskasse können Sie aktuell bis rund CHF 7'258 pro Jahr einzahlen (Stand 2026, prüfen Sie den Betrag bei der ESTV) und vom steuerbaren Einkommen abziehen. Die Säule 3a gibt es als Konto oder mit Wertschriften bei Banken sowie als Police bei Versicherungen. Das Geld ist gebunden: Bezug frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter, vorher nur in bestimmten Fällen wie Wohneigentum, Selbstständigkeit oder Auswanderung. Mehrere 3a-Konten erlauben einen gestaffelten Bezug. Vergleichen Sie Gebühren und holen Sie vor einem Abschluss eine unabhängige Meinung ein.

5. Wie erstelle ich ein Budget für den Ruhestand?

   Notieren Sie zunächst zwei bis drei Monate lang, was Sie tatsächlich ausgeben. Überlegen Sie dann, was sich ändern wird: Manche Ausgaben sinken, etwa der Arbeitsweg, andere können steigen, wie Freizeit, Reisen oder Gesundheit. Denken Sie auch an Krankenkassenprämien und Steuern. Vergleichen Sie das Ergebnis mit dem erwarteten Einkommen und lassen Sie immer Spielraum für Unvorhergesehenes. Überprüfen Sie das Budget einmal im Jahr.

6. Wird mir Telweacrielsanlampe ein Finanzprodukt anbieten?

   Nein. Telweacrielsanlampe ist ein Bildungsprojekt: Wir verkaufen keine Produkte, verwalten kein Geld, nehmen keine Einlagen entgegen und erhalten keine Provisionen von Finanzinstituten. Unsere Aufgabe ist es, Begriffe zu erklären, damit Sie den Fachleuten Ihrer Wahl bessere Fragen stellen können.

7. Was erhalte ich, wenn ich mich anmelde, und was kostet es?

   Es ist kostenlos. Sie erhalten per E-Mail den Leitfaden «Ihre Pensionierung Schritt für Schritt» in sechs wöchentlichen Teilen sowie eine Einladung zu unseren monatlichen Online-Vorträgen, in denen wir ein Thema vertiefen und allgemeine Fragen beantworten. Wir schreiben Ihnen nur zum Programm, und Sie können sich jederzeit abmelden.

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